Imprumut rapid prietenos pentru restantieri

Restantierii aspira la creditele nebancare rapide

Pe masura ce timpul trece, bancile vor fi nevoite sa scoata la iveala din ce in ce mai multe credite neperformante, mai ales pe cele ipotecare, care inca n-au “rasuflat” din dorinta bancilor de a nu-si expune “cioara de pe gard”.

Cu alte cuvinte, numarul restantierilor va fi din ce in ce mai mare, pe masura ce restantierilor creditelor de consum, majoritari in prezent, li se vor adauga si cei ai creditelor ipotecare, destul de numerosi, de altfel.

Mai pot solicita acesti restantieri credite? Cine le mai acorda o sansa?

Considerat ca o sperietoare deja pentru romani, Biroul de Credit reprezinta oglinda financiara individuala pe care institutiile financiare o analizeaza atunci cand vine vorba de a acorda un credit. De multe ori aparitia unei restante in Birol de Credit conduce la imposibilitatea unei persoane de a obtine un nou imprumut; acest lucru este valabil pe o perioada de 4 ani de zile – timpul in care informatia se sterge din baza de date.

Sunt si cazuri de clienti ce au avut restante si au obtinut totusi un imprumut. Acestia sunt in general in situatii de genul ca au putut demonstra ca intarzierea pentru care au ajuns in Biroul de Credit s-a datorat unei imposibilitati de achitare a ratei din motive de alta factura decat cele financiare. Sunt si cazuri de clienti care au intarziat pentru un numar mic de zile sau care au avut o suma infima restanta. Acestor cazuri, institutiile financiare le acorda clementa.

Un alt aspect important este valoarea restantei; cu cat aceasta este mai mica, cu atat sansa de obtinere a unui nou imprumut este mai mare.

De obicei institutiile financiare au conditii diferite de acordare a creditelor pentru restantieri, ce implica inclusiv costuri mai ridicate, ori restrictii privind suma maxima acordata.

Evident, Institutiile Financiare Nebancare, ca de altfel si unele banci, tin cont de scoringul unei persoane aflate in Biroul de Credit. Astfel, unele IFN-uri chiar au dezvoltat unele produse financiare speciale pentru persoanele cu un scoring negativ, este vorba de categoria imprumuturilor rapide. De altfel, intalnim si la banci un fel de produs special pentru restantieri, si anume, creditele de refinantare, menite sa acopere creditul initial si chiar sa-l depaseasca, daca clientul o doreste si banca accepta conditiile.

Scoringul permite ca un client cu restante sa isi imbunatateasca nota acordata de Biroul de Credit, pe masura ce isi respecta obligatiile asumate la alte contracte de credit. In statele dezvoltate, bancile au construit chiar produse speciale de creditare care ajuta persoanele cu istoric negativ sa isi refaca “imaginea” in fata bancilor.

Cum calculeaza scoringul Biroul de Credit?
Scoringul in Biroul de Credit se calculeaza in functie de 5 mari categorii de informatii:

istoricul de plata (care are o pondere de 35% in scorul final);
creditele in derulare (30%);
durata istoricului (15%);
creditele noi obtinute (10%);
tipurile de credite utilizate (10%).

Lucrul cel mai important este ca aceste procente nu sunt comune fiecarui client in parte, ele difera in functie de alti factori, ca de exemplu, timpul ce a trecut de la ultimul credit solicitat.
Istoricul de plata tine cont de urmatoarele informatii:

platile efectuate in trecut la credite;
numarul maxim de zile de intarziere, daca au existat restante;
sumele restante;
timpul trecut de la aparitia restantelor;
numarul de restante;
numarul de credite rambursate fara intarzieri.

Sumele datorate sunt evaluate prin:

soldul creditelor existente, pe tipuri de imprumuturi (card de credit, credit nevoi personale, credit ipotecar etc.);
numarul de credite;
ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobata de catre banca, in cazul overdraftului si cardurilor de credit.

Durata istoricului utilizeaza drept criterii:

timpul trecut de la deschiderea conturilor;
timpul trecut de cand nu s-a inregistrat activitate in conturi.

Creditele noi sunt punctate prin:

numarul de conturi care au fost deschise recent si tipul lor;
numarul de interogari la biroul de credit;
timpul trecut de la deschiderea ultimului cont;
timpul trecut de la ultima interogare;
restabilirea unui istoric de plata pozitiv, in urma disparitiei unor probleme din trecut.

Prin tipul de credit folosit se intelege:

numarul de conturi active ale clientului, defalcate pe tipuri de produse.

Scorul FICO, caci de el este vorba, ia in considerare toti acesti factori, astfel ca nota finala nu depinde de un singur criteriu.

In plus, importanta fiecarui factor depinde de informatiile inscrise in raportul de credit, informatii care determina “profilul clientului”. Iar pe masura ce aceste date se modifica, clientul se incadreaza intr-un alt profil, astfel ca nu se poate spune exact cat conteaza fiecare criteriu la nivel individual.

Acestui scoring din Biroul de Credit, institutiile financiare ii acorda importanta cuvenita in procesul de acordate a creditelor catre clienti. Insa, de exemplu, multe din Institutiile Financiare Nebancare si-au creat propriile produse financiare speciale pentru restantieri, indiferent de scoringul acestora. Riscurile asumate de IFN-uri prin acordarea creditelor nebancare catre restantieri sunt acoperite de dobanzile destul de piparate percepute pentru aceste produse financiare din piata, cunoscute si sub numele de imprumuturi rapide nebancare pentru restantieri.